적금과 예금의 차이｜같은 금리인데 실제 이자가 다른 이유

2026년 8월 2일 읽는 시간 약 7분

적금과 예금의 차이는 돈을 넣는 시점에 있습니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 적금은 매달 나누어 넣습니다. 그래서 표시 금리가 같아도 모든 돈이 같은 기간 동안 이자를 받는 예금의 만기 이자가 더 큰 경우가 많습니다.

적금과 예금의 차이를 한 문장으로 구분하기

예금은 목돈을 12개월 맡기고 적금은 매달 납입해 이자 적용 기간이 달라지는 모습을 비교한 도식

정기예금은 이미 모아 둔 목돈을 일정 기간 맡기는 상품입니다. 정기적금은 앞으로 생길 돈을 매달 일정하게 쌓는 상품입니다. 예금은 목돈 굴리기에, 적금은 저축 습관 만들기에 더 가깝습니다.

구분	정기예금	정기적금
돈을 넣는 방식	처음에 목돈을 한 번에 예치	매월 일정액 또는 자유롭게 납입
주된 목적	이미 있는 돈을 일정 기간 보관	목돈을 차근차근 만들기
이자 계산	예치금 전체가 약정 기간 동안 이자 발생	각 납입금이 남아 있는 기간만큼 이자 발생
중도해지	약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있음

같은 연 3%인데 왜 이자가 다를까요?

예를 들어 1,200만 원을 연 3% 정기예금에 1년간 넣는다고 가정해 보겠습니다. 단순 계산한 세전이자는 1,200만 원 × 3% = 36만 원입니다. 1,200만 원 전부가 12개월 동안 이자를 받기 때문입니다.

반면 매달 100만 원씩 12개월 동안 넣는 연 3% 정기적금은 첫 달의 100만 원만 약 12개월 동안 이자를 받습니다. 마지막 달에 넣은 100만 원은 약 1개월 동안만 이자를 받습니다. 월 납입식 단순 예시에서 세전이자는 약 19만 5천 원입니다. 총 납입액과 표시 금리가 같아도 돈이 머문 기간이 다르기 때문입니다.

광고에 적힌 연 금리는 1년 동안 맡겼을 때의 비율입니다. 매달 넣는 적금의 모든 납입금에 1년치 이자가 붙는다는 뜻은 아닙니다.

세전이자와 실제 받는 세후이자

일반 과세 상품의 예금·적금 이자에는 보통 이자소득세 14%와 지방소득세가 함께 원천징수됩니다. 흔히 합계 15.4%로 설명합니다. 세전이자 36만 원이라면 단순 예시의 세금은 55,440원, 세후이자는 304,560원입니다. 비과세 또는 세금우대 조건이 있는 상품은 결과가 달라질 수 있습니다.

금리만 보지 말고 함께 확인할 것

기본금리와 우대금리: 급여이체나 카드 실적 같은 조건을 충족해야 최고금리를 받을 수 있는지 확인합니다.
납입 방식: 정액적립식인지 자유적립식인지, 월 납입한도가 얼마인지 봅니다.
중도해지이율: 만기 전에 해지하면 실제 이자가 크게 줄 수 있습니다.
자동 재예치: 만기 후 돈이 어떻게 처리되는지 확인합니다.
예금자보호: 보호 대상 상품인지, 같은 금융회사에 둔 다른 보호상품과 합산되는지 확인합니다.

어떤 상품을 선택하면 좋을까요?

모아가 질문하고 쌤이 목돈은 예금, 매달 저축은 적금이라는 선택 기준을 설명하는 모습

지금 목돈이 있고 6개월이나 1년 뒤까지 쓰지 않을 수 있다면 예금을 먼저 비교할 수 있습니다. 매달 월급에서 일정 금액을 떼어 목돈을 만들고 싶다면 적금이 이해하기 쉽습니다. 비상금처럼 언제든 꺼내야 하는 돈은 예금이나 적금에 전부 묶기보다 입출금이 쉬운 별도 통장에 두는 편이 안전합니다.

숫자를 비교할 때 생기기 쉬운 착각

예금과 적금을 비교할 때는 연 금리만 나란히 놓지 말고, 실제로 넣는 총액과 각 돈이 머무는 기간을 맞춰야 합니다. 목돈 1,200만 원을 처음부터 가진 사람과 매달 100만 원씩 새로 모으는 사람은 출발점부터 다릅니다. 적금 이자가 적게 보인다고 상품이 나쁜 것이 아니라, 아직 납입하지 않은 돈에는 이자가 붙지 않는다는 뜻입니다.

또한 월초에 넣는 상품과 월말에 넣는 상품, 단리와 복리, 실제 일수로 계산하는 방식에 따라 결과가 조금 달라질 수 있습니다. 은행 앱의 예상 만기금액은 우대조건을 모두 충족한다고 가정했을 수 있으므로 세후 금액과 조건 미충족 때의 금액도 따로 확인하세요.

오늘 할 일

은행 앱에서 예금과 적금의 최고금리만 보지 말고 상품설명서의 기본금리, 우대조건, 중도해지이율을 나란히 적어 보세요. 월 납입액을 정하기 전에는 고정지출과 변동지출을 구분하는 방법으로 매달 무리 없이 저축할 수 있는 금액부터 확인하는 것이 좋습니다.

실제 만기금액을 비교하는 순서

첫째, 비교하려는 상품의 가입기간을 같게 맞춥니다. 6개월 예금과 1년 적금을 그대로 비교하면 기간 차이가 금리 차이처럼 보일 수 있습니다. 둘째, 예금은 처음 넣는 원금, 적금은 월 납입액과 총 납입횟수를 적습니다. 셋째, 기본금리와 내가 실제로 충족할 수 있는 우대금리를 구분합니다. 급여이체, 카드 사용, 첫 거래처럼 조건이 붙는다면 하나라도 놓쳤을 때 적용될 금리도 함께 봐야 합니다.

넷째, 은행이 보여 주는 예상 세전이자에서 일반과세 여부를 확인합니다. 앞의 예금 사례처럼 세전이자가 36만 원이고 일반과세 15.4%가 적용된다고 단순 가정하면 세후이자는 304,560원입니다. 적금의 예상 세전이자가 195,000원이라면 같은 방식으로 계산한 세후이자는 약 164,970원입니다. 실제 원천징수액은 계산 방식과 상품 조건에 따라 원 단위 차이가 날 수 있으므로 은행의 만기 예상표를 최종 기준으로 삼으세요.

중도해지 가능성도 금리만큼 중요합니다

1년 안에 이사비, 등록금, 자동차 수리비처럼 큰 지출이 예정되어 있다면 모든 돈을 한 상품에 묶지 않는 편이 안전합니다. 예를 들어 1,200만 원을 예금 하나에 넣는 대신 사용할 가능성이 있는 돈은 입출금 통장에 남기고, 당장 쓰지 않을 금액만 예금에 넣을 수 있습니다. 적금도 월 납입액을 지나치게 높이면 생활비가 부족한 달에 해지하거나 납입을 건너뛸 수 있습니다.

만기까지 유지할 자신이 없다면 최고금리보다 중도해지이율과 일부해지 가능 여부를 먼저 확인하세요. 일부 상품은 긴급한 사유가 생겨도 계약 일부만 꺼낼 수 없고 전부 해지해야 합니다. 반대로 월 납입액을 변경하거나 납입을 잠시 멈출 수 있는 상품도 있습니다. 상품 이름이 비슷해도 세부 조건은 다르므로 가입 화면의 요약만 보지 말고 상품설명서와 약관을 내려받아 보관하는 습관이 필요합니다.